Αντίδοτο στην υπερχρέωση με πέντε τρόπους μπορούν να εξασφαλίσουν οι δανειολήπτες που δυσκολεύονται να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους, αρκεί να στραφούν έγκαιρα στην τράπεζά τους και να διαπραγματευθούν με αυτήν.Η αναχρηματοδότηση του χρέους με χαμηλότερα επιτόκια, η προσημείωση ακινήτου, η άτοκη ή έντοκη περίοδος χάριτος, η παράλειψη μιας ή περισσότερων δόσεων και η αύξηση της διάρκειας του δανείου είναι τα πέντε βήματα που οδηγούν σε μικρότερη δόση. Εναλλακτικά, για εκείνους που πραγματικά βρίσκονται με την πλάτη στον τοίχο και αποδεδειγμένα δεν μπορούν να πληρώσουν τα χρέη τους, υπάρχει η δυνατότητα προσφυγής στον νέο νόμο για την προστασία των δανειοληπτών, μέσω του οποίου εξασφαλίζεται συμβιβασμός με τις τράπεζες.
1. Αναχρηματοδότηση με μειωμένο επιτόκιο
Η πιο κλασική αλλά και συμφέρουσα κίνηση για μειωμένη δόση είναι η αντίστοιχη μείωση του επιτοκίου σε καταναλωτικά και στεγαστικά δάνεια.
Στην αγορά διατίθενται προγράμματα μεταφοράς οφειλών με επιτόκιο της τάξεως του 7% και του 8%, μειωμένο σχεδόν στο μισό σε σύγκριση με αυτό των απλών καταναλωτικών δανείων. Αν κάποιος κάνει χρήση των δανείων αυτών, η δόση του μειώνεται σημαντικά. Για παράδειγμα, για ένα δάνειο 20.000 ευρώ για 5 χρόνια με επιτόκιο 13%, η αρχική δόση είναι 455 ευρώ. Αν το επιτόκιο μειωθεί σε 7%, πέφτει στα 396 ευρώ. Δηλαδή, ο δανειο λήπτης γλιτώνει σχεδόν 60 ευρώ τον μήνα ή 720 ευρώ κάθε χρόνο.
2. Προσημείωση για να ρίξετε το επιτόκιο
Για μεγαλύτερα χρέη, οι τράπεζες ζητούν πλέον την προσημείωση περιουσιακού στοιχείου (συνήθως ακινήτου), δελεάζοντας τους δανειολήπτες με χαμηλότερα επιτόκια. Σε αυτήν την περίπτωση το κόστος μειώνεται ακόμα και στο 5%. Αυτό σημαίνει ότι για το 5ετές δάνειο των 20.000 ευρώ η μηνιαία δόση πέφτει στα 377 ευρώ, δηλαδή το κέρδος είναι σχεδόν 80 ευρώ τον μήνα ή 960 ευρώ τον χρόνο. Εντούτοις, όσοι κάνουν αυτήν την κίνηση θα πρέπει να γνωρίζουν πως αν καθυστερήσουν την αποπληρωμή κινδυνεύουν να χάσουν το περιουσιακό στοιχείο που προσημείωσαν.
3. Αύξηση της διάρκειας
Μείωση δόσης, ακόμα και στο μισό, εξασφαλίζουν οι δανειολήπτες που αυξάνουν τη διάρκεια του δανείου, σε συνδυασμό με τη μείωση των επιτοκίων. Στα στεγαστικά δάνεια, το μέγιστο που χορηγούν οι τράπεζες είναι τα 40 χρόνια, ενώ για τα καταναλωτικά δάνεια φτάνει τα 30 χρόνια. Για το καταναλωτικό δάνειο του παραδείγματος, αν η διάρκεια αυξηθεί στα 10 χρόνια αντί για 5 και το επιτόκιο μειωθεί στο 5%, η μηνιαία δόση πέφτει στα 212 ευρώ, χαμηλότερα δηλαδή από το μισό σε σχέση με την αρχική οφειλή.
4. Περίοδος χάριτος έως και δύο χρόνια
Ανάσα για εκείνους που προσωρινά αδυνατούν να πληρώσουν τη δόση τους δίνει η περίοδος χάριτος, η οποία μπορεί να φτάσει και τα δύο χρόνια. Εντούτοις, τα χρήματα πρέπει να καταβληθούν κανονικά και ουσιαστικά επιμηκύνεται η διάρκεια του δανείου, ενώ σε κάποιες περιπτώσεις η περίοδος χάριτος επιβαρύνεται και με τόκο.
5. Δάνεια με ευκολίες πληρωμής
Νέο χαρακτηριστικό σε στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια είναι οι ευκολίες πληρωμής που κάνουν οι τράπεζες στους πελάτες τους. Μεταξύ αυτών περιλαμβάνονται η παράλειψη έως και δύο δόσεων κάθε χρόνο, η δυνατότητα μετάθεσης εξόφλησης του χρέους στο τέλος του δανείου, ακόμα και οι πληρωμές ανά τρίμηνο αντί για κάθε μήνα. Τα νοικοκυριά που καθυστερούν από έναν έως και τρεις μήνες να πληρώσουν τη δόση τους στην τράπεζα εκτιμώνται σήμερα σε περίπου 480.000, ενώ επιπλέον 40.000 νοικοκυριά έχουν σταματήσει οριστικά να εξυπηρετούν τις οφειλές τους. Την ίδια ώρα οι επισφάλειες που μετρούν οι τράπεζες έχουν επηρεάσει καταλυτικά τους ισολογισμούς τους, δημιουργώντας έναν ακόμα παράγοντα ροπής προς συγχωνεύσεις και ισχυροποίηση μεγεθών.
Σε καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες η κατάσταση είναι πραγματικά εκρηκτική, με το 14,5% των συνολικών δανείων αυτής της κατηγορίας να μην εξυπηρετείται κανονικά, σύμφωνα με εκτιμήσεις τραπεζικών πηγών για το πρώτο τρίμηνο του έτους. Στα στεγαστικά το ποσοστό δανείων στο κόκκινο αγγίζει το 8% του συνόλου και στα επιχειρηματικά δάνεια, που είναι και ο μεγάλος προσεχής φόβος των τραπεζιτών, 7 στα 100 δεν εξυπηρετούνται κανονικά.
Τα ποσοστά αυτά σημαίνουν πως ήδη από το τέλος Μαρτίου βρίσκονται στο κόκκινο δάνεια 6,5 δισ. ευρώ σε σύνολο 81,1 δισ. ευρώ στα στεγαστικά, 5 δισ. ευρώ σε σύνολο 35,4 δισ. ευρώ στα καταναλωτικά και 7,8 δισ. ευρώ σε σύνολο 111,7 δισ. ευρώ στα επιχειρηματικά. Εκτιμάται πως σήμερα η εικόνα έχει επιδεινωθεί σημαντικά και τα δάνεια στο κόκκινο δεν αποκλείεται να αγγίζουν τα 23 δισ. ευρώ με ό,τι αυτό συνεπάγεται για την κοινωνία και την οικονομία.
Τραπεζίτες φοβούνται έκρηξη των επιχειρηματικών δανείων από το φθινόπωρο, όταν πλέον- όπως λένε- οι επιχειρήσεις θα έχουν αναλώσει το όποιο «λίπος» είχαν και υπό το βάρος της ύφεσης της μειωμένης κατανάλωσης, τζίρου και κερδών θα αρχίσουν να λυγίζουν. Το σενάριο αυτό, που συγκλίνει με τις εκτιμήσεις του εμπορικού κόσμου για 60.000 λουκέτα στο σύνολο του έτους16.000 έως σήμερα-, αποτελεί εφιάλτη για τις τράπεζες οι οποίες υφίστανται σημαντικές πιέσεις στο μέτωπο της καταναλωτικής και στεγαστικής πίστης, παρά τα προγράμματα αναδιάρθρωσης με αύξηση δόσεων και μείωση της μηνιαίας δαπάνης.
Πρόσθετο εφιάλτη αποτελούν οι εκτιμήσεις εκτίναξης της ανεργίας ακόμα και στο 13%. Αν επιβεβαιωθούν οι φόβοι, τραπεζίτες δεν αποκλείουν έκρηξη των δανείων σε καθυστέρηση ακόμα και σε διψήφιο ποσοστό στο τέλος του έτους, γεγονός που θα σημάνει μια ωρολογιακή βόμβα 25 δισ. ευρώ για τις τράπεζες, χωρίς να μπορεί να σταθμιστεί το μέγεθος της πίεσης που δέχονται νοικοκυριά και επιχειρήσεις, που φτάνουν στο σημείο να μη μπορούν να πληρώσουν τη δόση τους όχι εξαιτίας νοοτροπίας μπαταχτσή, αλλά εξαιτίας πραγματικών προβλημάτων.
Ανύπαρκτα τα νέα δάνεια
Η δραματική αυτή εικόνα καταγράφεται την ώρα που οι τράπεζες αδυνατούν να χορηγήσουν φθηνά και επαρκή δάνεια, σε μία αγορά όπου η ζήτηση εξαιτίας της κρίσης είναι ούτως ή άλλως καθηλωμένη. Στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος δείχνουν καθήλωση του ρυθμού πιστωτικής επέκτασης σε 2,8% τον Μάιο από 3,2% τον Απρίλιο, κάνοντας να μοιάζει μακρινό όνειρο η μεταβολή των δανείων με διψήφιο ποσοστό που παρατηρούνταν στην ελληνική αγορά έως το 2008.
Πλέον, οι αρνητικοί ρυθμοί μεταβολής έχουν κάνει αισθητή την εμφάνισή τους. Στο -0,1% καταγράφεται η πιστωτική επέκταση στα καταναλωτικά τον Μάιο, με αρνητική ροή χρηματοδότησης και μείωση των υπολοίπων των δανείων των νοικοκυριών από 119,453 δισ. ευρώ τον Απρίλιο σε 119,353 δισ. ευρώ τον Μάιο- σύμφωνα με τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία.
ΠΗΓΗ: ΤΑ ΝΕΑ
ΤΟ ΔΙΑΒΑΣΑΜΕ ΣΤΟ: http://www.madata.gr
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου